Prowadzenie własnej działalności jako zelfstandige zonder personeel (ZZP) wiąże się z wieloma korzyściami, ale także z ryzykiem. Jednym z największych wyzwań dla przedsiębiorcy w Holandii jest brak automatycznej ochrony w razie choroby, wypadku czy długotrwałej niezdolności do pracy. W tym artykule przedstawiamy, jak odpowiedzialnie zabezpieczyć swoją działalność i dochody.
-
Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne (Basiszorgverzekering)
Każdy mieszkaniec Holandii, w tym przedsiębiorcy, jest prawnie zobowiązany do posiadania podstawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Składka miesięczna wynosi średnio od €130 do €150. W ramach pakietu podstawowego masz dostęp do podstawowej opieki zdrowotnej, lekarza rodzinnego i szpitali.
-
Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) – ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
To jedno z najważniejszych ubezpieczeń dla każdego ZZP-er. Chroni Cię finansowo, jeśli z powodu choroby lub wypadku nie możesz pracować przez dłuższy czas.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze AOV?
- Wachttermijn (karencja) – czas od momentu choroby do rozpoczęcia wypłat, np. 1, 3 lub 6 miesięcy.
- Verzekerde bedrag – wysokość miesięcznego świadczenia, np. 70–80% przeciętnego dochodu.
- Einde van de verzekering – do jakiego wieku obowiązuje ochrona (np. do 67. roku życia).
Koszt: od ok. €100 do €500 miesięcznie – zależnie od wieku, zawodu, historii chorób i zakresu ochrony.
-
Broodfonds – alternatywa dla AOV
Dla wielu przedsiębiorców prywatna AOV jest zbyt kosztowna. Alternatywą może być tzw. „broodfonds” – samopomocowa grupa ZZP-erów, którzy wspólnie wpłacają składki i w razie choroby wypłacają wsparcie członkowi grupy.
Netto-uitkering: od €750 do €2500 miesięcznie (wypłacane przez maks. 2 lata).
Maandelijkse inleg: ok. €45–120 w zależności od wysokości zabezpieczenia.
To opcja szczególnie atrakcyjna dla osób, które chcą wspólnotowego rozwiązania zamiast klasycznej polisy.
-
Ongevallenverzekering – ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków
Ubezpieczenie to wypłaca jednorazową kwotę w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci w wyniku wypadku – także poza pracą. To dobre uzupełnienie klasycznego AOV.
Wysokość świadczeń: np. €100 000 przy trwałej niepełnosprawności, €50 000 w razie śmierci.
Koszt: od €10 miesięcznie.
-
Aansprakelijkheidsverzekering
voor bedrijven (AVB) – OC działalności gospodarczej
Jeśli w ramach swojej działalności wyrządzisz szkodę osobie trzeciej (np. klientowi lub jego mieniu), to takie ubezpieczenie pokryje koszty roszczeń.
Przykład: upuszczasz sprzęt klienta podczas pracy lub przez Twoje działania dochodzi do pożaru.
Koszt: od €15 do €40 miesięcznie – zależnie od ryzyka branży.
-
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) – odpowiedzialność zawodowa
Dotyczy głównie wolnych zawodów – doradców, księgowych, architektów, informatyków. Pokrywa szkody wynikające z błędów zawodowych, np. błędna analiza, wadliwy projekt, niepoprawne rozliczenie.
Często wymagane w przetargach i umowach z korporacjami.
Koszt: od €20 do €100 miesięcznie.
-
Rechtsbijstandverzekering – ubezpieczenie pomocy prawnej
Chroni Cię w razie sporów z klientami, dostawcami, urzędami czy wynajmującym lokal. Pokrywa koszty adwokata, mediatora i postępowań sądowych.
-
Verzekering voor bedrijfsmiddelen i/of inventaris – ubezpieczenie sprzętu i majątku firmowego
Dla osób pracujących ze sprzętem – laptopem, narzędziami, maszynami. Obejmuje szkody spowodowane kradzieżą, pożarem czy zalaniem.
???? Podsumowanie – ile to kosztuje?
| Rodzaj ubezpieczenia | Średni koszt miesięczny |
| Zorgverzekering (obowiązkowa) | €130–€150 |
| AOV | €100–€500 |
| Broodfonds (alternatywa) | €45–€120 |
| Ongevallenverzekering | €10–€20 |
| Aansprakelijkheidsverzekering (AVB) | €15–€40 |
| Beroepsaansprakelijkheidsverzekering | €20–€100 |
| Rechtsbijstandverzekering | €20–€50 |
???? Uwaga na przyszłość
Od 2027 r. planowane jest wprowadzenie obowiązkowego AOV dla wszystkich ZZP. Warto już teraz przygotować się na te zmiany i stopniowo wdrażać zabezpieczenia.
